投资入门

问：健康险业务未来发展规划和思路？

答：总的来说，通过条款层面创新、服务层面创新、险种创新去进一步扩大覆盖群体，通过科技赋能去降低赔付率，提高保险利润水平。

过去众安在线的百万医疗险其实是在条款层面上做了很多创新，比如通过提高免赔额的方式，做到在保障额度高的情况下，保险产品价格低廉。从16年中推出以来，就成为了一款爆款产品。

从去年初开始，公司健康险业务在服务层面创新、险种创新上做了进一步的升级。

1）险种创新：之前的百万医疗险主要针对的是健康群体。去年初推出的安稳E生是面向

糖尿病人群、高血压人群的医疗险（带病投保）包括还有针对甲狀腺結節及术后患者定制的保险产品。之所以能做新的险种创新，覆盖带病人群和亚健康人群，有两方面的原因。一方面是，众安在线积累了足够多的数据。包括历史理赔数据还有各种合作医院的数据。这些数据为险种设计提供了精算的基础。另一方面，众安在核保、风控环节也做了很多创新赋能。比如核保，众安现在是可以连接到当地的社保数据库还有部分医院的数据库，去查验投保人是否正确的告知了其健康状况的。险种创新对于众安的意义在于，把客群进一步打开覆盖到疾病和亚健康人群。根据中再保险的数据，这个群体在3亿人群左右。

2）服务创新：目前众安健康险的服务可以分为基础服务和VIP服务。基础服务包括：众安去年成立了互联网医院，可以实现在线问诊、一站式购药上门配送等互联网医疗服务。另外，众安还可以正好第三方提供的术后康复的线下护士服务。VIP服务包括：赴美、赴日的海外医疗资源、特需病房等。之后，众安健康险也会去做慢病险种的健康管理服务。总的来说，服务创新对于众安的意义在于：一方面可以实现服务闭环，能够留住更多的用户。因为众安的产品都是短期险，所以客户的满意度、留存率是非常重要的指标。另一方面，服务创新意味着服务+保险的闭环，可以更好的控费。

3）科技赋能：去年公司有单独孵化出暖哇科技，主打科技赋能健康险。暖哇科技已经对接超过1100家医院，覆盖了28个省，其中主要聚集点是在保险发达地区，比如北上广深、江苏、浙江、山东，也对接了超过10个省市的医保和卫健委平台，包括第三方的大数据平台。

暖哇科技对于健康险的赋能包括多个环节：在产品设计阶段，需要的支撑是定价和医疗服务这时科技可以从大数据层面赋能，从医疗服务能力方面进行赋能；在产品销售阶段，科技需要支撑的是风控和渠道，这时科技可以做到的是客户的风险识别和渠道的连接，包括渠道的风险识别；在运营阶段，需要的是科技化的运营，包括秒级承保、极速理赔。

问：暖哇科技有点类似平安医保科技？

答：科技赋能健康险运营层面很像，但平安医保科技还有不少针对社保的业务。

问：关于健康险发展趋势，现在有很多专病险种？这是医疗险的趋势吗？

答：确实是专病险种、单一病种的险种创新有很多，但这个只会是补充。比如我们自己设身处地的想，如果我们是健康群体，我们要去投保，还是会选择覆盖疾病谱系更广泛的重疾险。个人认为，针对单一病种的险种，会是重疾险的补充、可以一起搭售。

问：关于健康险发展趋势，怎么看这次疫情对于健康险的影响？

答：可以分类别来看，1）1年期以下的健康险，大部分都是百万医疗险，都是线上化销售的形式。可以看出来，无论是众安在线、泰康在线等，在这期间的数据都非常好。2）1年期以上的健康险。这些健康险的条款会比较复杂，需要线下代理人去跟投保人沟通。在疫情期间，确实是代理人没法线下展业。但是需求很旺盛，所以预判二季度会有V型反转。

问：怎么看健康险的长期趋势？

答：从消费角度来看，健康险有点类似于可选消费品。人均GDP达到一定水平是会有爆发式增长的，因为居民的长期收入来源增长了，会带来保险支出的增长。

另外一个长期的趋势是线上化。其实从去年开始，能看到一个非常明显的现象，就是保险公司的人均保单在下降。这个指标说明，过去线下靠人海战术的发展模式有瓶颈，线上化的比例未来会提高。众安始终定位是线上销售的模式，我们会有两层受益，健康险的行业增长以及线下往线上的转移。

问：众安在线的健康险的盈利情况？

答：其实可以看下去年的健康险的综合成本率（渠道费+赔付率），我们的健康险在承保端是赚钱的。行业数据上来看，其他的产险公司的综合成本率基本是超100的，都亏钱的。

我们盈利的原因是，短期险的形式，可以做灵活的调整，包括定价和风控标准，产品做了多次的迭代。

问：百万医疗保险相当于一个引流产品，如何开发更高利润率的产品？

答：百万医疗保险产品不仅是引流产品也是我们的核心盈利产品。对于众安来说，目前的局限在于只有财险的牌照，所以只能做1年期以内的产品。之前是想申请寿险牌照的，但是行业这几年由于银保监会合并等原因，停发了寿险牌照，这个只能等。

问：慢病健康险也是盈利的吗？

答：对的，我们去年初上线以来，赔付额是可以cover保费的。

问：关于控费，有没有想过精选医疗服务网络？

答：个人觉得比较难实现。想要让投保人接受精选医疗服务网络，势必要有就医的折扣，但是合作的精选医院其实没有很大东西去提供这个折扣，因为他们基本上都不缺流量。

分类别来看，门诊类医疗险和住院类的医疗险开看，住院类的医疗险更不容易实现精选医疗服务网络。因为一般到住院这种情况了，投保人显然是更希望最好的医疗服务。

问：去年出的健康管理保险办法对众安的百万医疗险有什么影响？

答：对于百万医疗保险的影响不大。更多的是要求宣传合规，比如要求明确不能保证续保等。